少有人走的路朋友提醒我，《小狗钱钱》在国外是一本儿童理财书籍。我说我知道，但是它仍然适合我，因为我看完这本书后感觉很有点收获，可见我的理财理念几乎是零。
说个不客气的话，我感觉身边的朋友亲戚们，也没见过谁有理财的概念，和全体中国人一样，他们都只有发财的冲动。
因此，从外国的儿童起蒙理财书籍看起，不算是辱没了我的智商。
第一章白色的拉不拉多猎狗
吉娅收治了一条受伤的流浪狗，起名钱钱，因为他们的父母贷款买了带花园的房子，每月为月供发愁，饭桌上谈得最多的话题就是钱。
钱钱是一条会说话的狗，前主人是个有钱人，它懂许多钱的知识。
下面是钱钱和吉娅的一些有意义的谈话摘抄：
“可是我对其他话题更感兴趣。”我心想，况且妈妈常说，钱并不是人一生中最重要的东西。
“我也不认为钱是人生命中最重要的东西。可是，假如我们缺钱的话，钱就会变得格外重要。你回想一下那次我们差点淹死在河里的情形。我们想的只是必须从河里挣扎出来，其他的一切都变得无关紧要了。而你爸妈现在面临的正是这样一种局面。因为他们的经济状况太糟糕了，所以才会不停地谈论钱这个问题。他们就好象是快要溺水的人、随时都有被淹没的危险。我想帮助你，是因为我希望你不要重蹈他们的覆辙。如果你愿意，我可以告诉你如何让钱成为你生活中一种令人愉快的力量。”
我觉得，现在就学习金钱方面的知识对自己来说似乎有点太早了。而且爸妈的经历让我觉得，钱也不是什么好东西。
钱钱当然又读出了我的想法。我立刻听见它的声音在说：“你爸妈之所以陷入经济困境，是因为他们在象你这么大的时候没有学会理财的艺术。中国的智者老子说道‘天下难事必做于易，天下大事必做于细’（千里之行始于足下）”。金钱有一些秘密和规律，我是想解释给你听。但前提条件是，你自己必须真的有这个愿望，所以你必须找到十个想变得富有的理由。
钱钱语录：金钱有一些秘密和规律，要想了解这些秘密和规律，前提条件是，你自己必须真的有这个愿望。
第二章 梦想储蓄罐和梦想像册
钱钱看着我说：“吉娅，你有没有找到想要变得富有的原因？”
“当然了！”我急忙答道。我从口袋里掏出单子。
“读给我听听。”钱钱命令道。于是我照着单子念出了我的10个愿望。
“那么这当中哪些对你是最重要的呢？”它接着问。
“全都重要。”我答道。
“这点我相信，”饯钱回答说：“可是尽管如此，我还是要请你再仔细看一看你的单子，并且把最重要的三条圈出来。”
我的注意力再次回到单子上，我又一次逐条阅读了我的愿望。要决定哪三个愿望是我最想实现的，真是一件困难的事情。我终于完成了这项任务划出了其中的三条：
1. 明午夏天作为交换学生去美国。
2.一台电脑——最好是一台笔记本电脑
3.帮助爸妈还清债务。
“是的。”钱钱说：“从现在开始，你必须每天都把这张写有自己的愿望的单子从头到尾看一遍，它会不断地提醒你自己想得到什么，那么你就会密切关注一切可以帮助你实现这些愿望的机遇了。
“第一，我建议你拿一本影集作为你的愿望影集。收集一些与自己的愿望有关的照片，把它们贴在影集里。我们要通过图片来思考。”
“第二件你可以做的事就是，每天看几遍像册，然后想像着，你已经在美国了，已经拥有笔记本电脑了，还有你爸爸还清债务后自豪的神情。”
“你可以做的第三件事就是准备一个梦想储蓄罐。”
钱钱对以上三条的解释是：
你必须设想自己已经拥有了这些东西，这样你的一个小愿望就会变成一种渴望。也许什么时候你飞往旧金山的愿望就变得越来越强烈了。
你想像得越多，你的愿望就越强烈。那么你就会开始寻找机会来实现自己的梦想。吉娅，机会到处都是，但是只有在你寻找它的时候，你才能看见它。只有当你心中有了强烈的欲望，你才会去寻觅机会。而当你想像的时候，强烈的欲望就产生了。
钱钱语录：如果你只是带着试试看的心态，那么你最后只会以失败而告终，你会一事无成。尝试纯粹是一种借口，你还没有做，就已经给自己想好退路了。不能试验。你只有两个选择：做，或者不做。
第三章 达瑞，一个很能挣钱的男孩
钱钱讲了一个叫达瑞的小男孩，8岁开始创业，16岁就是百万富翁的故事：
在达瑞8岁的时候，有一天他想去看电影。因为没有钱，他面临一个基本的问题，是问爸妈要钱还是自己挣钱。最后他选择了后者。他自己调制了一种汽水，把它放在街边，向过路的行人出售。可那时正是寒冷的冬天，没有人前来购买，只有两个人例外——他的爸爸和妈妈。
他仍然得到了和一个非常成功的商人谈话的机会。当他对商人讲述了自己的“破产史”后，商人给了他两个重要的建议：
尝试为别人解决一个难题，那么你就能赚到许多钱；
第二个建议就是，把精力集中在你知道的、你会的和你拥有的东西上。
钱钱语录：你是否能挣到钱，最关键的因素并不在于你是不是有一个好点子。你有多聪明也不是主要原因，决定因素是你的自信程度。
一个人把精力集中在自己所能做的，知道的和拥有的东西上的那一天起，他的成功就已经拉开了序幕。这也使得一个孩子完全有能力比成人挣到更多的钱。
第四章 表哥的挣钱之道
表哥和吉娅讨论了挣钱之道：
“你看见了吧，”马塞尔继续说：“这也就是你还没有找到机会的原因。不去寻找机会的人，最多不过是在走运的时候得到天上掉下来的馅饼。告诉你我为什么能挣到这么多的饯，那时因为我自己有一个公司。”
“你不是和我一样大，只有12岁吗？”我惊讶地叫出声来。
“尽管如此，我有自己的公司。我分送面包，我现在已经有14个顾客了。”他解释道。
“好棒的公司呀，”现在轮到我笑话他了：“你就像一个送报员，只不过你送的是面包。”
“傻瓜，”马塞尔低声骂道：“根本不是你想的那样。我只在星期天送面包，因为星期天的面包比平时贵，而且大多数人星期天不愿意自己上街去买。所以我提出给他们送货上门。
我们的面包师人很好，他给我出了许多好点子。他以平时的价格把面包卖给我，所以我每个面包可以赚到20分尼。另外，我每次送货上门都收取同样的费用，即1马克50分尼。
这样，我每个星期天只工作两三个小时，每个月就能有140多马克的收入了。“
“140多马克！ 这怎么可能？”我激动地叫出声来。
“这还没完呢，”马塞尔急切地说：“我每周还有三个下午在老人院工作。”
“你在哪儿工作？”我吃惊地问道。
“在老人院。我替老人去买东西，或者陪他们散步。有时候我只是陪他们聊天或和他们做做游戏什么的。老人院付给我每小时10马克的工资，这样每个星期我又有了70至90马克的收入。最多的时候一个月可以挣到400马克。”
这个消息让我兴奋极了：“一个月你总共可以有四百多马克的收入。这简直是太酷了！”
我想了想说：“可是我家附近没有老人院……”
“而且你不叫马塞尔，你也只是一个女孩子，”他嘲弄地说：“你可不可以不去想做不到的事情？你只需要去找行得通的机会就够了。”
又和钱钱说的一样。我又一次回想起达瑞的故事。他把注意力放在他所知道的、他拥有的以及他会做的事情上。而我却在想我们周围没有的老人院。这样做显然是不明智的，何况钱钱已经一再提醒过我应该怎么做了。
没等我想完，马塞尔就接着说：“你最好想清楚，你喜欢做什么，然后再考虑你怎么用它来挣钱。我就是这样想出派送面包这项服务的。我反正喜欢骑自行车，而现在我可以边骑车边挣钱，两不误。这种感觉太美妙了，真的。而且我每天都要敲几家的门，问他们要不要我送面包上门。我的目标是赢得50个顾客。那样的话，只此一项的月收入就超过了500马克。”
我听得入了神，但是我能找到什么机会呢？我叹了口气说：“得，我想不出自己能干什么。”
“你究竞喜欢做什么呢？”马塞尔问。
“我喜欢游泳，还喜欢玩洋……”我赶紧改口说：“和小狗玩。”
“原来如此：”马塞尔热心地问：“你怎么用它们挣钱呢？”
“用狗挣钱？”我自语道。这回我没有听出马塞尔在讽刺我。
“真是傻瓜，”马塞尔叫道：“你每天不是必须带你的狗散步吗？”
“不是必须，我喜欢和钱钱一起散步，”我抗议道：“而且不许你以后再叫我傻瓜！”
“就是呀！”马塞尔大声说：“那你也可以同时带其他的狗散步，然后让狗的主人付给你钱。”
钱钱语录：你最好想清楚，你喜欢做什么，然后再考虑你怎么用它来挣钱。
第五章 钱钱以前的主人
钱钱以前的主人是一位搞金融的有钱人。
但是钱钱的态度很坚决，它说：“我们要考虑一下如何帮你爸妈解决财务困难的问题。可是在此之前，让我们复习一下我们以前已经讨论过的内容。你的梦想像册的进展如何？”
我涨红了脸说：“我已经开始做了。可是我没有合适的笔记本电脑和旧金山的照片。我也没有为我的梦想储蓄罐找到合适的图片。我本来是打算找照片的，可是我把这件事彻底忘掉了。”
钱饯用不满的眼光盯着我，毫不留情地说：“你想像了吗？你的成功日记呢？你昨天这里面写什么了吗？”
“可我有其他的烦恼呀，”我吞吞吐吐地说：“我害怕会失去你。我根本没有办法集中思想做那些事情。”
“这我理解，”钱钱答道：“可是，这正是许多没有钱的人爱犯的错误。他们总是有那么多紧急的事倩要做，以至于没有时间来关注重要的事情。”
“这一点我不明白，”我对钱钱说：“有什么事情比让你留在我的身边更重要呢？”
“我已经说了，我理解你的心情，”我听见它说：“但是你姨妈来之前你为什么没有做呢？
你又有什么借口呢？”
“那时候我正为能通过带拿破仑散步挣到许多钱而高兴呢！”我答到。
钱钱严肃地看着我说：“我要告诉你三件很重要的事情：首先，你应该在自己遇到困难的时候，仍然坚持自己的意愿。当一切正常的时候，每个人都能做到这一点。可是当真正的困难出现的时候，才见了分晓。
只有少数人能坚定不移地贯彻自己的决定。那些非常成功的人，甚至有能力在他们困难最多的时候做出最杰出的成绩。“
我在琢磨钱钱的话。这些话似乎我已经听过了。还有淮对我说过呢？对了，是马塞尔。他的第二条神秘的忠告：“情况顺利的时候，人人都能挣到钱。只有在逆境中，一切才能见分晓。”我发现，我还有那么多的东西要学。
钱钱对我点了点头，说：“困难总是在不断地出现。尽管如此，你要每天不间断地去做对你的未来意义重大的事情。你为此花费的时间不会超过10分钟，但是就是这10分钟会让一切变得不同。大多数人总是在现有的水平上停滞不前，就是因为他们没有拿出这10分钟。他们总是期望情况能向着有利于自己的方向转化，但是他们忽视了一点，那就是，他们首先必须先改变自己。“
钱钱停了停，又接着说：“这10分钟就是你用来改变自己的最好方式。你最好现在大声地对天发誓，从现在开始不问断地记录你的成功日记，并且不间断地设想你的未来。而且不论在什么情况下，都坚持每天这么做。”
我举起右手宣誓：我要从现在开始，每天记录我的成功日记，并不间断地设想我的未来，我发誓。“
“第二点，”钱钱坚持往下说：“在事情进展得非常顺利的情况下，你也应该做这些事情。”
我疑惑不解地望着它。它这么说是什么意思呢？
“当你得到带拿破仑散步的工作的时候，你的喜悦也让你忘记了这件事。你看见了，有成千上万件事情可能让你分心。因此你应该每天在固定的时间里，有规律地做这些事情。”钱钱建议说。
我思前想后，这可真不容易。晚上我也许已经太累了，白天总有这样那样的事情，剩下的其实只有早晨了。但那样我就得早起了……
“别忘了，这只需要10分钟的时间。”钱钱又看出了我的心思。
我同意了。但我知道，这不会是一件简单的事情。我决定从现在开始，每天提早10分钟起床，以很快的速度梳洗，让我自己清醒，然后就写我的成功日记。
“还有一点，”钱钱丝毫也不同情我，接着说：“你知道你为什么没有找到照片吗？”钱钱自己回答说：“因为你没有遵守那条72小时规定！”
“72小时规定？”我紧接着问钱钱。
“很简单。当你决定做一件事情的时候，你必须在72小时之内完成它，否则你很可能就永远不会再做了。”
我想了想。原因也许出在这里？到目前为止，我计划了许多事情，可都没有实现。而另一方面我也完成了许多计划。钱钱讲的可能是对的。而且正因为它总是对的，所以我决定听从它的劝告。我要在72小时内完成我决定要做的事情。
钱钱语录：你要每天不间断地去做对称的未来意义重大的事情。你为此花费的时间不会超过10分钟，但是就是这10分钟会让一切变得不同。
第六章 债务——爸妈犯下的错误
“我以前的主人金先生有一家理财咨询公司，这家公司就人们如何管理他们的财产的问题提供咨询。”钱钱意味深长地说：“金先生自己虽然只为非常富有的顾客当顾问，但是他公司里的许多工作人员也为在财务上遇到重大难题的人提供帮助。因为我可以到处跑，所以我常常听他们的谈话。根本而言，陷入债务的人只需要听从四个忠告就可以解决负债问题。其实很简单。”
钱钱深深地吸了一口气，解释道：“这四条原则是，第一，欠债的人应当毁掉所有的信用卡。”
“为什么呢？”我惊讶地间。
“因为大多数人在使用信用卡的时候，比用现金花的钱要多得多。”钱钱答道。
我决定把这个忠告记下来，我不能肯定我能把听到的一切都记在脑子里。
钱钱接着说：“第二个忠告在成年人看来有些可笑，他们应当尽可能少地偿还他们的贷款。大人们称作是分期付款。分期付款额越高，他们每个月剩下的生活费就越少。“
“我爸妈为什么要付这么高的分期付款呢？”我疑惑不解地问道。我想起来了，钱钱说的完全正确，因为我爸妈总是抱怨他们得筹措那么多的钱来还贷款。
“因为他们想，这样他们就不必付利息了。”钱钱答道：“比如说，你贷款10000马克，那么你每年仅利息就必须付600马克。此外你每年得偿还这10000马克中的一部分，人们把它称作偿付。偿付1％意味着，你每年必须偿还10000马克的1％，也就是100马克。分期付款总额也就包括600马克的利息和100马克的偿付，总共为700马克。一旦你还清了贷款之后，你当然也就不必再支付什么利息了。”
“人们因此想要立即偿还10000马克，这听起来是完全合乎逻辑的。”我想：“因为人们付的利息要比偿还的数目还多。”
“第一眼看上去是这样的，”钱钱同意我的想法，说道：“如果谁每年偿还1％的话，最后总共支付的利息是他贷款数额的三倍。但是为了能快一点付清10000马克贷款，人们当然必须每年付较高的分期付款。所以许多人和银行约定的分期付款数额是他们刚刚能承受起的数目。因此他们手里的钱会一直很紧缺。”
“大多数情况下，他们没有估计到生活费用是那么的高。那么当他们必须购置一辆新汽车或家里的什么东西坏了的时候，他们只得再次贷款来偿付这些东西的账单。”
“你是说，他们用新的贷款来偿还老的贷款？”我惊讶地问。
“正是。”钱钱答道，而且我从它的表信中看出，它为我立即明白了它的话感到高兴。
“但是我爸妈现在应该怎么做呢？”我问道：“他们是不会听我的话的。”
“也许你可以让他们和金先生谈一谈，金先生可以轻松地帮助他们解决难题。”
“也许我能帮助他们挣到更多的钱。”我有点忘乎所以了。
“你当然应该这么做，”我听见钱钱在说：“但是他们首先必须学会量入为出，否则有了更多的钱只会给他们带来更大的麻烦，因为支出有和收入一同增长的倾向。除非我们学会分配我们的财产。但是这个问题我们以后再谈。”
我听懂了钱钱的话。于是我在自己的袖珍笔记本上写上：
1 撕毁信用卡。
2 支付许可范围内最小的分期付款数目。问金先生是否可以帮助我爸妈。
钱钱耐心地等着我把这两点记完，然后开始讲第三点：“第三个忠告是针对消费贷款的。
消费贷款是与住房无关的贷款。假如人们为了购置新的汽车、家具、电视机或用于生活的贷款，就是消费贷款。这时候欠债的人应当遵守50％／50％的原则。他们应当将不用于生活的那部分钱中的一半存起来，而另一半用于还债。“
“可是我奶奶常说，人们应当尽快还清债务，”我想起奶奶的话：“这样人们就必须把所有不用于生活的钱都用来还债。”
“当你还清了债务的时候，你又达到了什么目的呢？”钱钱问我。
“我爸妈总是说，那时候他们肩头的一个重担就卸下来了。”我试着给钱钱解释。
“他们是这么以为的。”钱钱赞同地点点头：“可是事实上，当他们还清了债务的时候，他们拥有的财产为零，零即一无所有。一无所有可不是目标呀。”
我吃了一惊，问道：“那么目标又是什么呢？”
“去美国旅行、买笔记本电脑——这些才是目标，”钱钱耐心地解释给我听：“或者把没有支出的钱都积攒起来。”
“人们究竟为什么要把不花的饯积攒起来呢？”我有点糊涂了。
“过几天我再给你解释这个问题，”钱钱安慰我说：“现在我们还是再回到债务的问题上来，所以你爸妈应当开始攒钱。他们不需要等到还清债务以后再开始存钱，他们可以现在立即开始，只有这样，他们才有能力在不申请新的贷款的情况下，满足自己的愿望。那样他们才能心安理得地更好地享用这些东西。”
“你是说，他们完全可以给自己准备一个梦想储蓄罐？”我建议。
钱钱点头说：“这个主意真不错。此外，所有的消费贷款都是不明智的。聪明的做法是只支出以前积攒起来的财富。
这些我都一下子就明白了。所以我记下来：
3.将扣除生活费之后富余的钱中的50%再存起来，剩下的50%用于支付消费贷款。最好根本不要申清消费贷款。
“然后还有最后一个忠告，”钱钱的眼中闪动着快乐光芒：“借债的人都应该在自己的钱包里贴一张纸条，上面写着，这真的有必要吗‘这样的话，至少人们站在付款台前的时候，会想到不应该花太多的钱。”
“这适用于所有不像我有一只好狗的人。”我笑着说。钱钱高兴地摇着尾巴，兴高采烈地凑上来舔我的脸。我轻轻拍了拍它，然后在本子上写下第四条：
4.“这真的有必要吗？”
现在我真的学到了许多关于债务的知识，但是与把它们传授给我爸妈这个艰巨的任务相比，这只是很简单的一部分。钱钱建议请金先生和我爸妈谈谈这个问题，我觉得这是个好主意。可是我和他还不太熟呢，所以我决定等上一段时间。
但是我做了一个决定：我绝不借债。我要事先为实现一个愿望而储蓄。我绝不要陷入和我爸妈一样的困境。
钱钱语录：欠债的人应当毁掉所有的信用卡。
应当尽可能少地偿还贷款。
应当将不用于生活的那部分钱中的一半存起来，另一半用于还债。最好不要申请消费贷款。
每次借债前问自己：“这真的有必要吗？”
第七章 在金先生家
金先生接着说：“你当然也应该得到一点什么……让我想想。你照顾了钱钱很长的一段时间，确切地说，是一年多。如果我一天付你10马克，你觉得怎么样？”
我一点都不高兴，而是气呼呼地说：“我这样做是因为我一见到钱钱就喜欢上了它，而不是为了挣什么钱。”
金先生笑了，但我并不觉得他在嘲笑我，这之间还是有一点细微的差别的。他向我解释道：“吉娅，大多数人都是这么想的，我曾经也是这么想的。可是请你告诉我，你为什么不能因为做了一件自己喜欢的事情而挣到钱呢？”
类似的话我已经听过许多次了。的确如此。马塞尔对我说过，汉内坎普先生也说过。尽管如此，我还是觉得心里有些不安。
“我要告诉你一件事，”金先生接着说：“恰恰是因为你喜欢我们的钱钱，我才要每天付你10马克，因为由此我知道，它在你身边过得很舒服，你也会继续好好地照顾它。正是你的真情实感才令你的劳动显得那样珍贵。”
我没有完全被他说服，不过我还是忍不住在心里算着，为过去的一整年我可以赚到多少钱……“
我有个很愚蠢的习惯，就是在心算的时候会轻轻地摇头，眼睛也会眯成一条缝。金先生忍不住笑了，我觉得自己被看穿了。可他严肃地说：“是的，这是一大笔钱。我有一个条件，那就是你得把其中的一半存起来。”
“我全都存起来。”我欢呼着说：“我最想做的事是去旧金山，而且就在明年夏天。”
“这不是我说的存钱的意思，”金先生反对道：“你要花饯，这是对的，因为钱的用处正在于此。但是如果你想变得富有，你同时还要存钱，这笔钱是你绝不会再花的。”
“可是，假如我永远不能花这些钱，那我存它干什么呢？”我诧异地问。
“为了让你能依靠它来生活，”金先生给我解释说，“为此我要给你讲一个故事。”
我调整了一下姿势，让自己坐得舒服一点儿。我很喜欢听故事。钱钱也从花园里回来了，趴在我们身边，显出一副对我们正在讨论的问题非常感兴趣的样子。
金先生讲道：“从前有一个农家小伙儿，他每天的愿望就是从鹅笼里拣一个鹅蛋当早饭。
有一天，他竟然在鹅笼里发现了一只金蛋。一开始他当然不敢相信自己的眼睛。他想，也许是有人在捉弄他。为了谨慎起见，他把金蛋拿去让金匠辨别，可是金匠向他保证说，这只蛋完完全全是金子铸成的。于是，这个农家小伙儿就卖了这只金蛋，举行了一个盛大的庆祝会。“
“第二天清晨，他起了一个大早，赶到鹅笼里一看，那里果真又放着一个金蛋，这样的情况延续了好几天。可是这个农家小伙儿是一个贪婪的人，他抱怨自己的鹅，因为鹅没法向他解释是怎么下出这个蛋的，否则他也许自己就可以制造金蛋了。他还气乎乎地想，这只懒惰的鹅每天至少应该下两只金蛋。他觉得现在这样的速度太慢了。他的怒火越来越大，最后，他终于怒不可遏地把鹅揪出笼子劈成了两半。自那以后，他再也得不到金蛋了。”
“我讲这个故事就是为了告诉你，不要杀死你的鹅‘。”金先生向后靠了靠，他的眼光中亢满了期待。
我很受触动。“这个男人真笨，”我叫着说：“现在他再也得不到金蛋了。”
金先生对我的反应显然很高兴。钱钱轻轻地摇着尾巴。
“你是不会这样做的，对吗？”金先生问道。
“当然不会了，”我肯定地回答：“我可不是傻瓜。”
“那么我要结你讲一讲这则小故事的寓意。”金先生根悠悠地说：“鹅代表你的钱。如果你存钱，你会得到利息。利息就是金蛋。”
我不敢肯定自己是不是真的懂了。金先生接着说：“大多数人生来并没有鹅。这就是说。他们的钱不足以让他们依靠利息来生活。”
“可是要靠利息生活的话，这个人肯定得有很多很多的钱才行。”我不解地打断了金先生的话。
“你需要的钱其实比你想像的要少得多，”金先生答道：“如果你只有25000马克，而你能得到12％的利息的话，那每年就有3000马克。”
“哇！”我兴奋地叫出了声：“那每个月就是250马克。而我根本不需要动用我的25000马克。”
“正是如此。”金先生对我的说法表示同意，他接下来说：“那么25000马克就是你的鹅，而你是不会杀它的。”
钱钱语录：当你定下了大目标的时候，就意味着你必须付付出比别人多得多的努力。
钱钱语录：假如我没有了我的“鹅”，我就总是得为了赚钱而工作，但是一旦我有了属于自己的“鹅”，我的钱就会自动为我工作了。
第十二章 陶穆太太归来
“为什么您要冒险把这么多钱和金子存放在家里呢？”我迫切地想知道。
“有很多原因。”老太大向我解释：“首先，因为我有时喜欢把这些东西拿在手里欣赏，我很喜欢黄金和现钞。”我不甚赞同地看着她，心想，用这样的方式喜欢钱，不知道是不是正常，而她又如此坦率地承认……不过随即我又回想起我和马塞尔那天观赏箱子里的东西然后一一清点的情景，当我们触模一根根金条的时候，是多么的愉快！难道一位上了年纪的老太太在打开箱子时不该享有同样的幸福感吗？何况这些东西都是属于她的。
陶穆太大继续说：“第二，这一笔钱是留着应急用的。不管发生什么事，我放在箱子里的东西总归够我花上几年的。”
“拿来应急用也未免太多了吧！”我笑着说。
“这要看你总共拥有多少钱，”陶穆太大解释说：“要是把超过总数5％到10％的现金存放在家里的话，就没有意义了。”
我轻轻吹了一声口哨，老太太一定非常有钱。
“第三，我把很大一部分钱投到了股票上面，这包含了一定的风险。所以，至少要把一部分钱放在手头，这是明智的做法。这一点有机会我再解释给你听。”
陶穆太大看来一点也不着急收拾屋子。她就是喜欢说话。
“如果钱被偷走了怎么办呢？”我提醒她说。
“要是这样的话，就真的很遗憾了，因为那些盗贼不会高兴多久的。”老太大毫不犹豫地说。
“可是他们要是已经得到了所有财宝，”我惊讶地大声说：“怎么会高兴不了呢？”
“这挺难解释。让我这样说吧，钱只会留在那些为之付出努力的人身边。用非法手段取得不义之财酌人，反而会比没钱的时候感觉更糟糕。”
“我不明白，”我疑惑地说：“那这些盗贼为什么还要费这么大劲呢？”
陶穆太太想了一会，说：“因为他们认为有了很多钱，就可以改变他们的处境。他们以为金钱会使人幸福。”
“我爸妈也这么想，”我一边思索，一边说道：“他们相信，要是不用为钱发愁的话，他们就可以活得很好。”
“那你爸妈就跟许多人一样有错误的想法。一个人要想过更幸福、更满意的生活，就得对自身进行改变。这和钱无关，金钱本身既不会使人幸福也不会带来不幸。金钱是中性的，既不好，也不坏。只有当钱属于某一个人的时候，它才会对这个人产生好的或者坏的影响。然后，钱要么被用于好的用途，要么被用作坏的用途。一个幸福的人有了钱会更幸福；而一个悲观忧虑的人，钱越多，烦恼就越多。”
“我妈妈总说，金钱会使人的本性变坏。”我反驳道。
“金钱会暴露一个人的本性，”陶穆太太解释说：“金钱就像一个放大镜，它帮你更充分地展现出你本来的样子。好人可以用钱做很多好事。而如果你是盗贼，那你很可能会把钱挥霍在一些蠢事上。”
我得花点时间思考一下老太太的话。金钱给我带来了好处，我得到了爸爸、妈妈、表哥马塞尔、银行咨询员、海内太太、金先生和汉内坎普一家的尊重。而且我也开始尊重自己；我可以和有趣的人聊天，我的生活变得更加有意思；我开始思考更多的东西。总而言之我感到更加幸福，体会到更多的自我价值。
老太太像是看穿了我的想法似的说道：“金钱也能成为我们生活中非常强大的动力。金钱可以在一定程度上提高我们的总体生活水平，生活的其他方面也是以钱为基础的。有了钱，我们就能更容易地实现我们的目标和梦想，当然，这既包括好的目标和梦想，也包括坏的目标和梦想。”
我想自己可以安下心来了，因为我的目标是好的。此刻我才真正明白，为什么钱钱一开始就坚持要我首先确立自己的目标。现在我相信，金钱并不会使我的本性变坏。
钱钱语录：钱只令留在那些为之付出努力的人身边，用非法手段取得不义之财的人，反而会比没钱的时候感觉更糟糕。
第十四章 投资俱乐部
这一节老太太对投资俱乐部的小伙伴们解释什么是股票。
陶穆太太说：“那你就给莫尼卡简单地讲一讲什么是股票吧。”
“没问题，”马塞尔开始介绍起来：“股票是，如果……嗯，对，如果在交易所，嗯，嗯……
嗯，如果搞投机的话，……“
他满脸通红，结结巴巴地说着。老太太和蔼地接过话茬说：“这正是很多大人也会有的问题。对股票，每个人都知道一点点，可是很少有人清楚它到底是什么东西。”
我得承认，除了“股票”这个名字之外，我对它一无所知。
“你们设想一下，”老太太继续说：“假设马塞尔要为他的面包派送业务买一台2500马克的电脑，这会大大减轻他的工作量，他还可以节省很多时间。可是他不想为此花自己的钱，那他可以借钱。一个选择是向银行借，也就是贷一笔款。可是那样的话，他就必须定期还贷款，另外还要支付利息。如果他不想付这笔钱的话，还有另外一种完全不同的选择。他可以向你们两个求助，请你们借钱给他的公司，不用还钱，也不用支付利息。假设你们每人借结他800马克。”
“为什么我们要这样做呢？”莫尼卡茫然地问道。
“这就是关键的一点，”陶穆太大连忙解释：“只有当你们能从这件事中得到好处的时候，才会去做。如果马塞尔让你们参与他的公司分红，那么你们这样做就有意义了。”
“这怎么进行呢？”我想知道。
“比如说，你们可以约定，每人拥有他公司10%的股份。我们就算他的公司价值1万马克吧。”
“我们怎么知道它值多少呢？”我问。
“决定一件东西价值多少的惟一因素就是你愿意为它支付多少钱。”老人解释说。
马塞尔立刻又有了一个想法：“也许会有另一个面包商把它买下来，这样他会有新顾客，或许他们还会在他那儿买别的东西，所以这肯定是划算的。”
陶穆太太赞许地点点头。“你很有商人头脑。”她夸奖他说。马塞尔喜形于色。陶穆太大接着说：“如果他现在想把公司卖掉，而且有人愿意出1万马克，那他手里还剽80％，也就是8000马克。你们两个每人拿到10％，也就是1000马克。”
“那我拿到的钱就比给他的钱多200马克！”莫尼卡欢呼。
“机灵鬼！”马塞尔咯哈地笑着说。莫尼卡白了他一眼。
“这就是说，”我边想边说：“我们只有卖掉公司才能赚到钱？”
“不完全是，”老太大回答道：“也可能会有另一个人想要从你手里买下这10％，那就由决定卖什么价钱。假设你开价1100马克，那你就很迅速地赚了一笔。”
“那我不如开价2000马克。”莫尼卡叫道。
“这不是不可以，”陶穆大大同意说：“但这样的话，可能就没有人要买下你手里的10%了。因为只有当别人相信，他将来可以卖出一个更好的价钱的时候，他才会买进。这就是每天在交易所里发生的事情。交易所是人们聚在一起买卖公司股份的地方，每个人都希望将来会有人以更高的价钱买下他手里的股份。”
“但是这谁能说得准呢。”我一边思考一边说。
“你说得很对，”老太大同意我的说法：“不过别人还是可以预测，马塞尔的公司是不是有升值的潜力。”
“如果我的公司升了值，那你们的股份，也就是10％，也会更值钱。”马塞尔领悟了，说道：“有些人如果看到了继续升值的希望，有时候会用更高的价钱买下这家公司的股份。”
我佩服地看着他说：“这些东西你这么快就懂了！”
“对，他是理解得很快，”陶穆太太再次夸奖了他：“不是每个人都会这么快进入状况的。”
“比如我就觉得一点也不容易！”莫尼卡抱怨说。
“这正是股票的好处，”老太太轻快地说：“你不需要自己开公司，只要在公司参股就行，你所用的方法就是购买公司的股份，也就是股票。”
“实际上就是说，我可以用自己的钱让别人替我工作。”莫尼卡高兴地说。
我还有点将信将疑：“可是要是没有人肯买我的股份怎么办？”
“那你就必须降低价格，直到有人认为这时买进肯定值得为止。买主总是有的，但问题是价格是多少。”老太太解释说。
“那就是说，我也可能亏损。”我用不甚满意的语气说。我一点也不喜欢这样。
“是的，”陶穆太大同意我的说法：“但是只是当你出售股票的时候，你才会亏损。如果你保留着这些股份，将来可能有人会愿意付更多的钱来买进。”
“那么当中这段时间我就什么也得不到？”我很想知道一切。“不，在这期间，你参加所有的分红，”老太太马上打消了我的疑虑：“每当公司赢利，就会把利润分配给所有拥有股份的人，这叫做红利。”
“也就是说，马塞尔必须定时从他的收入中拿出一部分，交给我们？”莫尼卡高兴地说。
“公司情况是这样的，每年计算一次赢利多少，然后再决定，把这些钱用来做什么。比如可以用一部分钱购买新设备，让公司运作得更好。其余部分分配给所有拥有股份的人。”
“这由谁来决定呢？”莫尼卡问。
“所有拥有股份的人，少数服从多数，这叫作股东大会。”陶穆太太教给我们。
“我喜欢这个主意。马塞尔管理公司必须要知道的东西，我自己不一定要会。”莫尼卡为自己总结了一下这次谈话的内容：“但是我凭着自己手里的股份，能和他赚得一样多，这简直是太妙了。”
“不过你还是得对公司有相当的了解才行。”我补充说。
我又看了一遍写着投资三大原则的那张纸说：“听了你给我讲的这些，我觉得股票既不保险，也并不是很简单明白、容易操作。好像只有第二点符合，容易赢利。”
“要是自己去买股票，的确是这样的。”陶穆太大赞同我的说法：“但也可以让别人帮你选择买哪家公司的股票。”
“我觉得，这种方法比较适合我。”我说出了自己的感觉：“但是到底谁能帮我们做这件事呢？”
2019/3勇哥注： 中国的股市中的股票不同，从来没听说有上市公司有分红过。
钱钱语录：
1.确定自己希望获得财务上的成功。
2.自信，有想法，做自己喜欢做的事。
3.把钱分成日常开销、梦想目标和金鹅账户三部分。
4.进行明智的投资。
5.享受生活。
第十六章 俱乐部的投资行动
老太太对投资俱乐部的小伙伴们解释什么是基金。
“你们还记得吗？我答应告诉你们一种更简单的方法，”陶穆太太接过话说：“这种方法就是基金。”“(又鸟)精？”莫尼卡惊讶地说。
“基金，听起来虽然和(又鸟)相差不多，但写出来不一样，是‘基金”两个字。“老人解释说：”我在你们面前放了一张纸，上面写着几个要点。“
她让我来朗读——基金就像一口大锅，许多投资人把钱投进去。因为这些人没有时间，没有相关的知识或者没有兴趣去亲自买股票。这口锅里的钱交给金融界的专家，也就是所谓的基金经理人，去投资买股票。国家对此进行严格的监督，基金经理人必须遵守一定的规定。比如，他们至少必须购买20种不同的股票。
“这是为什么呢？”马塞尔插了一句。
“因为一家公司的情况总有可能变糟，”老人解释说：“假设你有1000马克，你用这笔钱以每股50马克的价格买了20股某种股票。如果现在这只股票跌了40％，那你就不能再以50马克的价格。而只能以30马克卖出去了。你把它们卖掉的话，你就只剩下600马克了。”
“这样做真蠢。”马塞尔评论说。
“正因为如此，基金经理人必须至少购买20家不同公司的股票。我们还拿这1000马克作例子吧。假设现在用这些钱买了20种不同的股票，如果现在其中一种股票的价值下跃了40％，而其他的还保持原来的水平，那么我们总共还有980马克。”
马塞尔飞快地计算着，说道：“这样，按总共1000马克计算，我们只损失了2％。”
“正是，你已经领会到了：”陶穆太太表扬他说：“在实际情况中，会有几种股票行情下跌，有几种上涨，还有几种几乎保持不变。总的来说行情还是上涨的，因为基金经理人相当精通此道。”
“要是所有的股票行情都下跌，该怎么办呢？”我招心地问。
“那你就不要卖出，”老人向我解释：“你还记得上回我们谈起股票的时候说的话吗？在这种时候，只有当你把股票实际卖出的时候，才会有损失。”
马塞尔自言自语地说：“那我们只能把不是马上要用的饯投进基金里，对不对？”
“完全正确！”老人高兴地说：“如果我们打算投资买基金，就要准备把自己的钱在里面放上5到10年。对于那些能等这么长时间的人来说，基金几乎是能等这么长时间的人来说，基金几乎是一种零风险的投资。”
“对，因为基金里面的大多数股票在这么长一段时间里总能获得丰厚的利润。”马塞尔推断说。
莫尼卡刚才一度过于安静，这会儿她又开始嚷嚷起来：“要是基金经理人带着我们的钱跑掉了该怎么办呢？”
“他根本不可能这样做，因为他自己绝对拿不到这些钱。”陶穆太太微笑着说：“这些钱被直接划进一家证券保管银行，在那里接受监管，是百分之百保险的。”
我们大家都对这个解释很满意。我继续念下去——基金能够符合投资的一切要求。由于它的这些特点，它也非常适合儿童和青少年。如果能够在5到10年内不动用这些钱，基金投资是很保险的，它会带来丰厚的利润……
“什么叫丰厚的利润——有多少钱？”马塞尔打断了我的话。
“平均12％是有可能的，”我们的老师回答说：“这一点可以从很多成功的基金看出来，它们的利润长期以来都保持在这个水平上。”
“12％是多少？”莫尼卡问道。
“是6％的两倍。”马塞尔教训她说。
“这回你说得不全对，最后的结果还要比这多得多，”陶穆太太说：“我想先绘你们举个例子，来说明一下我们的钱在12％的情况下会怎样增长。20年后，我们的2万马克差不多是现在的10倍，也就是20万马克。”
“哇塞！”马塞尔脱口而出。
“这可是相当肥的一只鹅。”我欢呼迫。下金蛋的鹅的故事此刻我已烂熟于心了。
“而且我们每人每月还会存100马克，一共是400马克。如果这笔钱我们也能得到12％，那20年后就会超过……”
马塞打断了我的话说：“这肯定是一大笔钱。不过要是我们多存一些，我们得到的也会更多。我建议我们每个人一个月存250马克。”
“这可是不少钱哦。”陶穆太太提出反对意见。
“可是这样做值得。”我帮着马塞尔说话。
莫尼卡同意这样做，于是就定了下来，我们从现在起每月存250马克，一共是1000马克。
如果我们能从中得到22％的收益，那20年后将会超过87万马克。
这个结果好像一道闪电击中了我们，我们都静静地坐着。这笔钱的数目之巨大，我们根本无法想像。自然又是马塞尔第一个回过神来，他说：“那样全加起来我们会有超过100万！”
“那我们可以改名叫百万富翁金钱魔法师了！”莫尼卡高兴地说“那样的话，你们每个人都有足够的钱去买一个小套间，或者有足够的本金去买一幢房子，而且到那时候你们还不到35岁，”老人因为我们的欢乐而高兴地说道：“而如果你们接下来决定把这笔钱再做一次10年的投资，那它会再次翻两番，达到300万。”
马塞尔还在犹豫：“这种投资方式对我们来说是最好的，但是我们怎么知道该选哪一种基金呢？很可能有很多种不同的基金，就跟有各种各样的股票一样。”“你说对了，基金有好几千种，”陶穆太大同意他的说法：“不过我们仔细看看，就会发现根本没有很多值得考虑的选择。我准备了一张纸，上面列出了我们选择的最佳基金必须符合的原则。”
她朝我看了一眼，于是我打开下一页继续大声地念出来：挑选基金时的注意事项：
1 基金应该至少有十年历史。假如它在这么长时间内一直有丰厚的盈利，那我们可以认为，它在未来也会运作良好。
2 应该选择大型的跨国股票基金。这种基金在世界各地购买股票，以此分散风险，所以十分安全。
3 对基金的走势图进行比较，我们应该观察在过去10年间哪些基金的年终获利最好。
我们一时之间安静下来，思考着应该注意的几点。
马塞尔眉头紧锁。每当他苦苦思索一件事的时候，总是这样。“我们在哪里可以找到这种走势图呢？又怎么知道哪种基金是大型的跨国股票基金呢？”他问。
“要想知道的话，”莫尼卡故弄玄虚地说：“就请翻开下一页。”她已经先翻开来看过了。
没错，陶穆太太的确在我们的文件夹里夹了一张走势图。
我们仔细地研究这张表，要从中找出比较好的基金相当容易，有几种基金明显比其他的利润高得多。
“这里最后一栏的浮动率是什么意思？”莫尼卡问。
“这指的是波动性。行情波动得越厉害，这一栏的数字就越大。投资人可以从这一栏看出来他的神经需要经受多大的考验。基金的波动性越强，人情感上经历的大起大落就越厉害。
有时行情突然大涨，几天以后可能大跌。“
“我们是不是可以说，浮动率越低，风险就越低？”马塞尔问。
“从一定意义上说也许是对的，”老人同意他的说法：“无论如何浮动率会给人较高的安全感，利润的增长也更均匀。”
“为什么不干脆把这叫做波动性呢？为什么得叫这么一个难懂的名称呢？”莫尼卡抱怨说。
我们都同意她的说法。陶穆太太笑了起来，说：“金融家有时候还真是奇怪的一群人。也许当他们随意地说出一串除了他们自己谁也听不懂的概念时，他们会觉得自己比较重要。但遗憾的是，许多人因此感到自己不懂投资。不借的东西，人们是不相信的。而其实这些东西就是这么简单。”
…………
陶穆太大满意地微笑着说：“我私下里选的正好就是这个基金。我们的选择一样，真是太棒了！”
她用考问的眼光看着我们说：“如果我们将来也能获得超过15%的收益，你们知道这到底意味着什么吗？”
我们都耸耸肩，不知如何作答。
“有一个相当简单的公式。如果你们运用这个公式的话，可以省去看复杂的表格的麻烦。
它的名字叫做72定理。“老人讲解说：”你们直接用72除以你们投资的年收益率的百分比，得出的数字就是这笔钱翻一倍所要的年数。“
“72”莫尼卡嘟囔了一声。
“72除以12是多少？”陶穆太太间“6.”马塞尔飞快地算了出来。
“对！这就是说，如果你们每年得到12％的红利，6年以后你们的钱就会翻一倍。”
马塞尔一边思考，一边说：“要想知道15％的时候会怎么样，那我就必须用72除以15等于4.8年。”
“简单地说，如果你们投资的收益车是15％，五年以后，钱就会翻一倍。”陶穆太大简化了一下计算结果，说道：“也就是说，如果将来我们也能得到15％，那五年以后我们的2万马克就已经涨到了4万马克，10年以后就会是8万。15年后是[6万，而20年后是32万。”“这比我们设想的12％的情况还要好很多。”我高兴地说。
“而我们需要做的，其实只是把钱存放在基金里面。达真是一种绝妙的方法。”莫尼卡兴奋地说。
我们一旦做出了决定，剩下的就是小事一桩了。我们填了一份表格。四个人都在上面签了名，把它按上面绘出的地址寄了过去。基金公司在几天之后给我们回信说，他们替我们开了一个账户，又把账号告诉了我们，随后我们向这个账户汇入了2万马克。
本来我们现在可以把我们每个月存的1000马克也存进这个账户。但是，陶穆太太劝我们最好再买第二种基金，这样有利于分散风险。我们被她说服了。
钱钱语录：挑选基金时的注意事项：
1.基金应该至少有十年历史。假如它在这么长时间内一直有丰厚的盈利，那我们可以
认为，它在未来也会运作良好。
2.应该选择大型的跨国股票基金，这种基金在世界各地购买股票，以此分做风险，所
以十分安全。
3对基金的走势图进行比较。我们应该观察在过去10年间哪些基金的年终获利最好。
用72除以投资的年收益率的百分比，得出的数字就是这笔钱翻一倍所要的年数。
第十七章 爷爷奶奶害怕风险
这一节谈到了对于投资风险的概念
我们自然继续定期聚会，每次都学了很多东西，又讨论了很多事情。我们还每月记录一次所买的基金的行情，这样我们卖出的时候就可以清楚地知道能得到多少钱。
阁穆太太认为以后不必这样做。不过，刚开始时我们通过这个办法学到了很多东西。她总说：“最好的办法就是，我们把钱投在一个大型的基金上，5到10年之内根本不去看它。
然后，等我们再去查看它的行情的时候，肯定已经得到了丰厚的利润。“
这只基金的行情在很长一段时间内蛰伏不动，几乎可以说一点变化都没有，既没有盈余，也没有亏损。但是到了10月份，它的行情突然骤跌；我们的股份只值14128马克了，损失了大约25％。
震惊之下，我们垂头丧气地坐在桌边，一个个都没精打采的。对于这种情况我们没有预料到。在我们的想像里，我们会沿着一条很陡的直线向另一个10万马克进发的。
“我们把蜡烛熄了吧。”我建议说。因为我的情绪完全提不起来。
马塞尔也一反常态地沉默着。只有莫尼卡很快冷静下来说：“我爸爸今天在厨房桌边站着的时候，对这件事情发表了几句评论。我记不清他说的是什么了，但他肯定没有显出不安的样子。他说他现在可以用一个好价钱进场了。逢低买进，他是这么说的。”
“他说得没错。”陶穆太大的声音响了起来。我们朝她望去，这时我们才发现，她显得非常泰然自若，不动声色，没有丝毫的不安。
“您好像对亏损一点也不在意。”马塞尔用疑惑的语气说。
‘因为我们并没有亏损。“
“我们有啊，差不多有整整5000马克。我感觉一点也不爽。”马塞尔坚持自己的观点说。
“只有当我们今天把它卖出的时候，才会有亏损。可是我们今天并没有这么做。”
“但我还是觉得心情乱得像狗窝一样。
“这跟狗有什么关系？”我恼火地说。
气氛顿时紧张起来。
陶穆太太被逗笑了，她说：“第一次股市行情暴跌的时候，我的反应和你们完全一样。我痛恨自己为什么要买下这些股票，而且我非常担心行情会继续下跌。在这种时候，报纸上充满了悲观的预测，说这是世界性经济危机的开端，是证交所永远的冬天。”
马塞尔和我震惊地对视一眼，这我们可压根儿没想到呢，行情居然还会再跌。
老人自己一个人哈哈地笑了起来。既然她笑得这么开心，我们的担忧也没有那么厉害了。
“我经历过几次这种所谓的危机，可是行情总在一到两年之后又恢复了，每次都是如此。所以，从此以后如果再发生行情暴跌的情况，我就变得很镇定。”她说。
我完全不相信，问道：“可是，要是我们真的像您刚才提到的那样，碰到交易所永远的冬天该怎么办？”“‘冬天’这个词已经说明了问题，这是一年四季中的一个季节。每当冬天过后，春天就来了，接着是夏天，每个夏天之后又跟着是秋天，然后又是冬天，年年如此。跟大自然的变化一样，交易所里也总有四季更替，循环往复。”
“这样的话，我们最好还是应该等到冬天，再投钱进来。”马塞尔沉思着说。
“要是我们事先知道冬天就要来临——那你说的是对的。但是我们没办法知道，行情也可能会上涨，那时候如果我们的钱不在里面，我们会后悔的，因为有一大笔收益从我们身边逃走了。”
现在正是这个时候，就像莫尼卡的爸爸说的那样，是再次买进的时候。我们可以相信，行情在今后三到五年之内不光会恢复到原来的水平，而且除此之外还会增长肥到30％。
我们最初投资的2万马克到时候就会价值24000到26000马克。如果我们现在还能再投入2万马克，那这2万马克在同一时期内会获得40％到50％的收益。也就是说第二笔2万马克到那时会增加到28000马克到30000马克。
“因为我们是低价买进的。”莫尼卡学着她爸爸的样子说。
“什么叫低价买进？”我问。
“这个意思是说，”老人解释说：“现在我们可以用比实际价值低的价钱购买股票和基金。
不久以后，又有入会愿意付出相当于它们实际价值的钱，把它们买进。这样我们就会大赚一笔。“
…………
一回到家，我立即给金先生打电话，幸好他这会儿有时间和我说话。我向他说了行情下跌的事情，还有我爷爷奶奶的反对意见。
他饶有兴味地听着，说道：“你要理解你的爷爷奶奶，他们是为你好。他们只是想让你免受损失，想尽他们的所知来帮助你。”
“可这简直太傻了。他们根本就不想好好听我说。”
“到了他们这个年纪，很可能有过几次吃亏的经历。现在他们想保护自己，也保护你。这是可以理解的。不过这会儿说真的，你应该多谢你的爷爷奶奶，因为他们可能帮你避免了一个错误。”
“避免了什么错误？”
“我觉得，你们现在用2万马克再次买进基金不是一个好主意。认为最多1万马克就够了。”
“这是为什么呢？如果我们现在额外多投入一些钱进股市，不是可以赚得更多吗？”
“这当然，”金先生耐心地向我解释说：“可是如果行情继续下跃怎么办呢？所以你最好不要投人太多的钱进股市。而且到那时如果你手头还有钱用来再一次买进的话，不是很好吗？”
“但我们并不知道，行情是不是真的还会继续下跌。”
“没错，我们是不知道。没有人能知道，所有试图预测未来走势的专家总是计算失误，意想不到的情况很多。正因为如此，你应该始终储备一些现金。你绝不能把你全部的钱都投资在股票或者基金上面。”
“我还以为股票型基金是一种绝对保险的投资。”我怀疑地嘟囔着。
“它们的确很保险，尤其是当你有足够的时间可以等待的时候。就算行情暂时处于谷底，到时总会回升的。但是出于分散风险的考虑，你应该把一部分钱投资在绝对安全的地方。”
“你难道是说应该把钱存在银行存折里？”我惊讶得脱口而出。
“不，你知道我对银行存折的看法。银行还提供了很多更好的选择。比如你可以投资日拆，获取利息——这是根据市场行情变化的，目前大概是3.5％。这笔钱你随时可以动用。”
“3.5％？一这还不够我零花的，这样我永远也富不起来。”
金先生亲切地说：“对，用这种方法你肯定不会变富，甚至可以说，事实上你的财产根本没有增加，因为通货膨胀会完全吞掉你的利息……
“什么叫通货膨胀？”
“就是你的钱不值钱了。现在你可以用50分尼买一个小面包，假设几年以后它要卖1马克，那你用50分尼只能买到半个小面包，这样你的钱就只值原来的一半了。这就叫做通货膨胀。”
“我怎么知道通货膨胀率有多高，会吃掉我多少钱呢？”
“目前是3％左右。如果你现在想计算具体的数目，我可以告诉你一个相当简单的公式，就是72公式。这个公式很实用，用它我们可以计算出自己的钱翻一倍需要多少年。72公式也可以用来帮助我们计算通货膨胀。它可以告诉我们，在一定通货膨胀率下，我们的钱在多长时间后会贬值一半。按72除以3％的通货膨胀率计算，得到24，就是说24年以后，你的钱只值现在的一半。”
我被这么快的速度吓了一跳。“这就是说，通货膨胀率几乎和我从日拆上得到的利率一样高。”
“正确！所以我把存折叫作‘吞钱机器’。因为你从这里得到的利息连通货膨胀带来的损失都抵消不了。”
“是阿，可是日拆也好不了多少。”
“你说得也对，但是我们几乎没有别的选择。你总不能把你所有的钱都投资买了股票。就算你还很年轻，也该留一些现金做储备。只有这样才能达到最佳的分散风险的效果。”
‘我将信将疑地说：“银行的利率没有超过35％的吗？”
“当然也有一些储蓄种类的利率比较高，可是你必须把钱存在里面较长一段时间不动。这种方式的坏处是，碰上再次买进的合适时机，你不能马上采取行动。”
“我该把百分之几的钱投资日拆呢？”
“这要根据你的具体情况决定。既然你很年轻，20％就够了。”
我感觉到，他今天不会再跟我说什么了。因此，我向他表示衷心的感谢，同他道了别。
虽然我本来还想问问金先生，我应该具体把多少马克投资日拆，又把多少钱用于目前再次买进基金，但是和他打交道的经验告诉我，他从来不会给我具体的建议。他总是只向我讲解原则。至于我怎样在实践中实施这些原则，是我自己的事情。他这样做是希望我不依赖于他，而是自己对自己的财务状况负责。
钱钱语录：每当冬天过后，春天就来了，接看是夏天，每个夏天之后又跟者是秋天，然后又是冬天，年年如此。跟大自然的变化一样，交易所里也总有四季更替，循环往复。
